Aktualności
Spłata kredytu przed czasem – co z odsetkami?
20.08.2023
Udało nam się spłacić kredyt kilkanaście miesięcy przed planowanym terminem? To doskonała wiadomość nie tylko dla nas, ale także dla naszych portfeli. Co dzieje się z odsetkami za raty, które zostały nadpłacone przed czasem? Sprawdźmy to.
Wcześniejsza spłata kredytu – z czym się wiąże
Każda umowa kredytu hipotecznego zawierana jest pomiędzy bankiem a kredytobiorcą na określony czas. Bank może zobowiązać nas do spłacenia całości kredytu w ciągu 10, 15, 20, a nawet 30 lat w zależności, który wariant wybraliśmy i jak duże zobowiązanie miesięczne jesteśmy w stanie w udźwignąć.
Jednak te kilkanaście lat to bardzo długi okres, podczas którego wiele może się zmienić. Nasze dochody mogą znacznie wzrosnąć, możemy zanotować niespodziewany zastrzyk gotówki lub odziedziczyć majątek po bliskich. W takiej sytuacji wiele osób decyduje się wcześniejszą spłatę kredytu, który wzięty był na nasze nowe mieszkanie.
Czy banki zezwalają na taką praktykę? Zgodnie z prawem klient po upływie 36 miesięcy od podpisania umowy kredytu może bez dodatkowych kosztów nadpłacać kredyt hipoteczny lub spłacić go w całości. W tej sytuacji nadpłata kapitału kredytu pomniejsza liczbę rat na samym końcu okresu. Efektem tego jest oszczędność, związana z brakiem obowiązku pokrywania odsetek od rat, które zostały zapłacone przed terminem.
Na czym polega wcześniejsza, częściowa spłata kredytu?
Na czym dokładnie polega wcześniejsza, częściowa spłata kredytu? Klient w dowolnym momencie po upływie trzech lat może złożyć wizytę w banku i zadeklarować nadpłatę kredytu w dowolnej kwocie. Może to być 100 złotych, może to być także 10 tysięcy złotych.
Każda taka nadpłata zmniejsza wartość ostatniej raty kapitałowej lub ją anuluje, gdy nadpłata przekroczy wartość kapitału. To najpopularniejszy wariant wybierany przez klientów, którzy nadpłacając kredyt, skracają całkowity okres zobowiązania. Istnieje również drugi scenariusz, w ramach którego nadpłacona kwota dzielona jest na wszystkie raty, co pozwala zmniejszyć miesięczne zobowiązanie.
Ile można zaoszczędzić na wcześniejszej spłacie kredytu?
Czy na nadpłacie kredytu możemy zaoszczędzić dużo pieniędzy? To oczywiście zależy od warunków, na których kredyt został zaciągnięty. Najważniejsza zmienna to jednak kwoty nadpłaty i moment, w którym decydujemy się przyspieszyć proces nadpłacania kredytu.
Nie ulega jednak wątpliwości, że w długim czasie, do jakich niewątpliwie należy okres kredytowania hipotecznego, oszczędności z tytułu nadpłaty mogą sięgnąć nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych, które docelowo wydalibyśmy na odsetki kredytowe. Zmniejszanie własnego zobowiązania to zdaniem ekspertów finansowych najlepszy sposób na inwestowanie nadwyżek finansowych.
Jak dokonać wcześniejszej spłaty kredytu?
W jaki sposób nadpłacić kredyt hipoteczny? To bardzo łatwe zadanie, które możemy wykonać na wiele sposobów. Przede wszystkim za pośrednictwem bankowości internetowej instytucji, która obsługuje nasz kredyty. Po wejściu w zakładkę „kredyty”, wybierzmy opcję spłać, a następnie opcję „spłać częściowo”/”spłać całkowicie”. Wystarczy wybrać kwotę nadpłaty, zatwierdzić przelew i już następnego dnia możemy sprawdzić, jak nasza nadpłata wpłynęła na harmonogram spłat.
Jeśli jednak jesteśmy tradycjonalistami, nic nie stoi na przeszkodzie, by z nadpłatą kredytu udać się do oddziału banku. Tam też możemy poprosić pracownika o zrealizowanie nadpłaty na nasz kredyt hipoteczny. Dzięki temu możemy cieszyć się, że nasza nieruchomość szybciej stanie się wolna od hipoteki.
Urząd skarbowy a spłata kredytu
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest bardzo popularną formą lokowania nadwyżek finansowych z jednego, podstawowego powodu – zwrotu kosztów, który dokonywany jest przez bank po całkowitej spłacie zobowiązania.
Czy wpływ na konto z tytułu zwrotu odsetek należy traktować jako przychód, który powinniśmy rozliczyć z urzędem skarbowym? Na szczęście nie. Krajowa Informacja Skarbowa w jednoznaczny sposób stwierdziła, że środki pochodzące z tytułu zwrotu kosztów kredytu wynikające ze wcześniejszej spłaty nie są przychodem, który należy rozliczyć z Urzędem Skarbowym. Możemy zatem bez obaw cieszyć się dodatkową gotówką i świętować spłatę kredytu hipotecznego.