Planujesz zakup mieszkania? Jeśli nie dysponujesz pełną kwotą, by spełnić marzenie o własnych czterech kątach, prawdopodobnie rozważasz kredyt hipoteczny. W tym przypadku pierwszym krokiem na drodze do wymarzonego M jest wkład własny. Oto co warto o nim wiedzieć.

Czym jest wkład własny?

Czym jest wkład własny na mieszkanie? W telegraficznym skrócie wkład własny to nic innego, jak Twój udział w finansowaniu zakupu nieruchomości. Banki udzielające kredytu hipotecznego wymagają, by klienci z własnej kieszeni pokryli określoną część wartości mieszkania. Brzmi jak zbędna formalność? Niekoniecznie. Wkład własny pełni funkcję zabezpieczenia dla obu stron. Po pierwsze, bank zyskuje pewność, że jako klient traktujesz zakup mieszkania poważnie i jesteś w stanie odłożyć część pieniędzy, co w efekcie zmniejsza ryzyko niespłacalności kredytu. Po drugie, sam możesz przekonać się, czy podjęcie tak dużego zobowiązania nie nadwyręży Twoich finansów.

Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym

Od czasu, gdy Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) postawiła twarde warunki, standardem w wielu bankach jest wkład własny na poziomie 20% wartości nieruchomości. Co to oznacza w praktyce? Przy mieszkaniu wycenionym na 500 tys. zł, musisz mieć w zanadrzu 100 tys. zł. Ale nie panikuj, jeśli ta kwota wydaje się zaporowa. Część banków oferuje kredyty hipoteczne już przy 10% wkładu własnego. Należy być jednak ostrożnym. Niski wkład oznacza zazwyczaj konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia do kredytu i często skutkuje jego wyższym oprocentowaniem. W dłuższej perspektywie niski wkład własny może po prostu oznaczać wyższe koszty.

Mieszkanie bez wkładu własnego – warunki

Marzysz o własnym mieszkaniu, ale oszczędności, które posiadasz, są dość… symboliczne? Mieszkanie bez wkładu własnego to jedna z opcji, która pomoże w spełnieniu tego marzenia. Niektóre banki oferują kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. To światełko w tunelu dla tych, którzy, choć mają zdolność kredytową, nie zgromadzili oszczędności na wymaganym poziomie. Warto jednak pamiętać, że kredyt bez wkładu własnego nie jest dostępny dla każdego. Zanim zdecydujesz się na kredyt bez wkładu własnego, warunki takiego finansowania warto poznać odpowiednio wcześniej, aby uniknąć przykrych niespodzianek. Przede wszystkim jako kredytobiorca nie możesz posiadać na własność innego mieszkania lub domu. Wyjątek stanowią rodziny z co najmniej dwójką dzieci. Co więcej, kredyt musi zostać zawarty na minimum 15 lat. Jeśli planujesz szybszą spłatę, nie jest to najkorzystniejsza opcja.

Jak policzyć wkład własny potrzebny do uzyskania kredytu?

Wbrew pozorom, wkład własny na mieszkanie liczony jest od wartości nieruchomości, a nie od kwoty kredytu. Kluczowe jest tutaj oszacowanie wartości mieszkania. Warto zauważyć, że ostateczna jego wartość może być niższa bądź wyższa od ceny rynkowej. Ocenia to rzeczoznawca, sporządzając tzw. operat szacunkowy. Na przykład, jeśli rzeczoznawca wyceni mieszkanie na 500 tys. zł, a w warunkach kredytowych oferowanych przez bank wymagane jest 20% wkładu własnego, musisz przygotować 100 tys. zł. Natomiast jeśli wymóg to 10%, potrzebujesz 50 tys. zł.

Co poza pieniędzmi może stanowić wkład własny?

Choć gotówka jest najczęściej preferowaną formą wkładu własnego, istnieją inne opcje, które mogą pomóc w spełnieniu wymogów banku. Co poza pieniędzmi może stanowić wkład własny na mieszkanie? Jeżeli wpłaciłeś już zadatek lub zaliczkę przy podpisywaniu umowy przedwstępnej, bank może uznać te środki za część wkładu własnego. A może posiadasz inne mieszkanie, dom lub nieruchomość? O ile nie są one obciążone hipoteką ani służebnością osobistą, z powodzeniem możesz wykorzystać je w formie zabezpieczenia kredytu. Istnieje także możliwość skorzystania z obligacji lub innych papierów wartościowych. Uwaga! Warto wcześniej sprawdzić wymogi banku – nie wszystkie akceptują tego rodzaju aktywa. Jako wkład własny mogą posłużyć też środki zgromadzone w Pracowniczym Planie Kapitałowym (PPK), podobnie jak pieniądze odłożone na kontach emerytalnych IKE lub IKZE. Jeśli ktoś bliski zdecyduje się wesprzeć Cię darowizną, również możesz ją wykorzystać. W przypadku darowizn otrzymanych w ramach zerowej grupy podatkowej (rodzice, dziadkowie), nie będzie to obciążone podatkiem. Warto też wspomnieć o książeczkach mieszkaniowych, które, choć wydają się reliktem przeszłości, wciąż mogą być przydatne w spełnieniu wymogów dotyczących wkładu własnego.

Jakie są korzyści z posiadania wysokiego wkładu własnego?

Kiedy Twoje oszczędności pozwalają na zgromadzenie większego wkładu własnego, warto to rozważyć. Dlaczego? Przede wszystkim wyższy wkład własny na mieszkanie oznacza niższą kwotę kredytu, a co za tym idzie – mniejsze raty i niższe odsetki. A jeśli szukasz nowoczesnych mieszkań, które spełnią Twoje oczekiwania, oferta mieszkań od Eiffage Immobilier okaże się strzałem w dziesiątkę. Marzysz o własnym gniazdku w stolicy? Warto sprawdzić mieszkania w Warszawie, które łączą nowoczesny design z bezkonkurencyjną wygodą życia. Nie jesteś przekonany, czy to miasto dla Ciebie? Oto pięć powodów, dla których warto zamieszkać w Warszawie! Dowiedz się więcej o komfortowych i nowoczesnych mieszkaniach w stolicy. A może interesują Cię mieszkania we Wrocławiu lub mieszkania w Poznaniu? U nas znajdziesz to, czego szukasz.